Как сравнить ПСК по потребительским кредитам

ПСК (полная стоимость кредита) включает не только процентную ставку, но и все комиссии, страховки и другие платежи. Например, при номинальной ставке 15% годовых на сумму 300 000 руб. на 3 года ПСК может составить 18,5% из-за страховки и комиссий. Для точного сравнения используйте формулу: ПСК = (Сумма переплаты / Сумма кредита) × (365 / Срок в днях) × 100%.

Что такое ПСК и зачем её сравнивать

ПСК (полная стоимость кредита) — это реальная стоимость займа в процентах годовых, которая включает не только номинальную ставку, но и все сопутствующие платежи: комиссии за обслуживание, страховки, оценку залога и другие. Банки обязаны указывать ПСК в договоре (ФЗ-353). Сравнение по ПСК позволяет увидеть реальную переплату и выбрать самый выгодный вариант.

Сравнительная таблица ПСК по потребительским кредитам (на сумму 300 000 руб., срок 3 года)

Банк / Продукт	Номинальная ставка, %	Страховка (разовая), руб.	ПСК, % годовых	Ежемесячный платёж, руб.	Общая переплата, руб.
Альфа-Банк «Кредит наличными»	15,0	0	15,0	10 400	74 400
Т-Банк «Драйв» (кредитная карта)	12,0 (льготный период 120 дней)	0	12,0 (при погашении в льготный период)	10 000 (мин. 5% от долга)	0 (если погасить за 120 дней)
ВТБ «Кредитная карта»	18,0	0	18,0	10 850	90 600
СберБанк «Потребительский без обеспечения»	16,0	15 000 (добровольная, включена в сумму кредита)	17,2	10 650	83 400
Совкомбанк «Кредит наличными»	14,5	0	14,5	10 330	71 880
Райффайзенбанк «Потребительский»	15,5	0	15,5	10 480	77 280

Рассчитать кредит в Альфа-Банке →

Как выбрать кредит по ПСК под свою ситуацию

Если вы планируете погасить кредит досрочно в течение года, выбирайте вариант с минимальной ПСК, даже если есть небольшая комиссия за досрочное погашение. Например, кредит с ПСК 15% и без комиссии за досрочку выгоднее, чем с ПСК 14% и штрафом 5% от остатка. Если берёте кредит на крупную сумму (от 500 000 руб.) на длительный срок (5 лет), разница в ПСК в 1% даст экономию в десятки тысяч рублей. Всегда запрашивайте график платежей с указанием ПСК — банк обязан его предоставить.

Частые ошибки при расчёте ПСК

Путают номинальную ставку и ПСК: например, видят 12% годовых, но не учитывают страховку в 20 000 руб., из-за чего ПСК вырастает до 15,5%.

Игнорируют комиссии за обслуживание счёта: некоторые банки берут 200–500 руб./мес., что за 3 года добавляет 7 200–18 000 руб. к переплате.

Не учитывают обязательность страховки: часто её включают в тело кредита, увеличивая сумму долга и проценты.

Сравнивают только ежемесячный платёж: при одинаковом платеже может быть разный срок кредита, что меняет общую переплату.

Забывают про штрафы за просрочку: если допускаете просрочку, ПСК может вырасти на 10–20% из-за пеней.

Частые вопросы о ПСК

Что такое ПСК простыми словами?

ПСК — это полная стоимость кредита в процентах годовых, включающая все платежи: проценты, комиссии, страховки. Например, если номинальная ставка 15%, а ПСК 18%, значит, дополнительные расходы составляют 3% от суммы кредита в год.

Как рассчитать ПСК самостоятельно?

Формула: ПСК = (Сумма переплаты / Сумма кредита) × (365 / Срок в днях) × 100%. Пример: кредит 300 000 руб. на 3 года (1095 дней), переплата 80 000 руб. ПСК = (80 000 / 300 000) × (365 / 1095) × 100% = 0,2667 × 0,3333 × 100% = 8,89%. Но точный расчёт требует учёта неравномерных платежей, поэтому используйте кредитный калькулятор.

ПСК может быть выше номинальной ставки?

Да, всегда, если есть дополнительные платежи. Например, при номинальной ставке 15% и страховке 10 000 руб. на кредит 200 000 руб. на 2 года ПСК составит около 16,2%.

Что входит в ПСК?

В ПСК входят: проценты по кредиту, комиссии за выпуск и обслуживание карты/счёта, страховки (если обязательны), оценка залога, нотариальные услуги. Не входят: штрафы за просрочку, неустойки, комиссии за досрочное погашение (если они есть).

Какой ПСК считается нормальным для потребительского кредита?

В 2026 году средние ставки по потребительским кредитам — 19,2–24,2% годовых (актуально на 04.07.2026). ПСК до 20% можно считать приемлемым, выше 25% — дорогой кредит. Сравнивайте ПСК, а не номинальную ставку.

заёмщик73 переплата46 ежемесячный платёж39 процентная ставка36 кредитный калькулятор17 клиент банка13 потребительский кредит12 потребитель11 кредит наличными8 банковский кредит5 расчёт кредита3 выбор кредита3 полная стоимость кредита2 сравнение кредитов2 пск1

Максимальный имущественный вычет по ипотеке в 2026 году составляет 650 000 рублей: 260 000 рублей с покупки жилья (13% от 2 млн лимита) и 390 000 рублей с уплаченных процентов (13% от 3 млн лимита). Чтобы рассчитать точную сумму, нужно знать стоимость квартиры и сумму фактически уплаченных процентов.

Как рассчитать проценты по ипотеке для вычета

Максимальная сумма процентов, с которой можно получить вычет — 3 млн рублей. Значит, вернуть можно до 390 000 рублей (13% от 3 млн). Если вы заплатили за год 200 000 рублей процентов, вычет составит 26 000 рублей.

Как рассчитать ипотеку с досрочным погашением

Досрочное погашение ипотеки позволяет сократить переплату на сотни тысяч рублей. Например, при сумме 3 млн руб., ставке 16% и сроке 20 лет ежемесячный платёж составит 42 750 руб. Если вносить дополнительно 10 000 руб. каждый месяц, вы сэкономите около 1 200 000 руб. и закроете кредит на 8 лет раньше.

Как рассчитать налоговый вычет за ипотечную квартиру

Максимальный налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку в 2026 году составляет 650 000 рублей: 260 000 за стоимость жилья и 390 000 за проценты по кредиту. Вернуть можно 13% от расходов, но не более установленных лимитов.