Человек, планирующий взять потребительский кредит · Пошагово
21 мая 2026 г. · 3 мин чтения
Формула расчёта дифференцированного платежа
Дифференцированный платёж = сумма основного долга / срок кредита + остаток долга × месячная ставка. Например, при кредите 300 000 руб. на 12 месяцев под 15% годовых первый платёж составит 28 750 руб., последний — 25 312,50 руб.
Что понадобится для расчёта
Для расчёта дифференцированного платежа нужны три параметра: сумма кредита (тело долга), срок кредита в месяцах и годовая процентная ставка. Например, возьмём кредит 300 000 рублей на 12 месяцев под 15% годовых. Эти данные подставятся в формулу, и вы получите график платежей с убывающей суммой.
Пошаговый расчёт — 5 шагов
- 1Шаг 1: Рассчитайте ежемесячный платёж по основному долгуРазделите сумму кредита на количество месяцев. Для нашего примера: 300 000 руб. / 12 мес. = 25 000 руб. — это неизменная часть каждого платежа, которая идёт на погашение тела кредита.Оформить кредит наличными →
- 2Шаг 2: Определите месячную процентную ставкуГодовую ставку разделите на 12. 15% / 12 = 1,25% в месяц. В десятичном виде: 0,0125. Эта ставка применяется к остатку долга на начало месяца.
- 3Шаг 3: Рассчитайте проценты за первый месяцУмножьте остаток долга на начало месяца (всю сумму кредита) на месячную ставку. 300 000 руб. × 0,0125 = 3 750 руб. — это проценты за первый месяц.
- 4Шаг 4: Сложите основной платёж и процентыПервый дифференцированный платёж = 25 000 руб. (основной долг) + 3 750 руб. (проценты) = 28 750 руб. Эта сумма будет самой большой за весь срок кредита.
- 5Шаг 5: Повторите расчёт для каждого месяца с уменьшением остаткаНа второй месяц остаток долга: 300 000 – 25 000 = 275 000 руб. Проценты: 275 000 × 0,0125 = 3 437,50 руб. Платёж: 25 000 + 3 437,50 = 28 437,50 руб. И так далее. Последний платёж: остаток 25 000 руб., проценты 25 000 × 0,0125 = 312,50 руб., итого 25 312,50 руб.
Частые ошибки при расчёте
Путают дифференцированный платёж с аннуитетным — в дифференцированном сумма меняется каждый месяц.
Забывают перевести годовую ставку в месячную (делить на 12).
Ошибочно считают проценты от первоначальной суммы каждый месяц, а не от остатка долга.
Не учитывают, что последний платёж самый маленький, и планируют бюджет неправильно.
Частые вопросы
Какой платёж выгоднее: дифференцированный или аннуитетный?
При одинаковых условиях (сумма, срок, ставка) дифференцированный платёж даёт меньшую общую переплату. Для кредита 300 000 руб. на 12 мес. под 15% переплата по дифференцированному составит 24 375 руб., по аннуитетному — 24 900 руб., разница 525 руб.
Можно ли досрочно погасить дифференцированный кредит?
Да, досрочное погашение выгоднее, чем при аннуитете, так как проценты начисляются на фактический остаток. При досрочном погашении остаток уменьшается, и проценты за оставшиеся месяцы пересчитываются.
Почему первый платёж самый большой?
Потому что проценты начисляются на максимальный остаток долга. В нашем примере первый платёж 28 750 руб., а последний — 25 312,50 руб. Разница — 3 437,50 руб. за счёт уменьшения процентов.
Какой кредит лучше взять, если доход нестабильный?
Лучше аннуитетный — платежи одинаковые, проще планировать бюджет. Дифференцированный подходит, если доход высокий и вы готовы к большим первым платежам.
Где можно быстро рассчитать дифференцированные платежи?
Используйте онлайн-калькуляторы на сайтах банков или финансовых порталах. Введите сумму 300 000 руб., срок 12 мес., ставку 15% — получите график платежей за минуту.