Все · калькуляторы · руКалькуляторыСтатьи
Человек, которому нужно сравнить вклады или кредиты · Сравнение
21 мая 2026 г. · 3 мин чтения

Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией процентов

Доход по вкладу с капитализацией рассчитывается по формуле сложных процентов: S = P × (1 + r/n)^(n×t). Например, при вкладе 100 000 руб. на 1 год под 12% годовых с ежемесячной капитализацией вы получите 112 682 руб. — на 682 руб. больше, чем без капитализации.

Что такое капитализация процентов и как она работает

Капитализация процентов — это начисление процентов на уже начисленные проценты. В отличие от простого вклада, где доход выплачивается на отдельный счёт, при капитализации проценты присоединяются к основной сумме вклада, и в следующем периоде проценты начисляются на увеличенную сумму. Это позволяет получать более высокий доход за счёт эффекта сложного процента.

Сравнение вкладов с разной периодичностью капитализации

Периодичность капитализацииСумма вкладаСтавка годовыхСрокДоход без капитализацииДоход с капитализациейРазница
Ежемесячная100 000 руб.12%1 год112 000 руб.112 682 руб.+682 руб.
Ежеквартальная100 000 руб.12%1 год112 000 руб.112 551 руб.+551 руб.
Ежегодная100 000 руб.12%1 год112 000 руб.112 000 руб.0 руб.
Ежемесячная500 000 руб.10%3 года650 000 руб.674 681 руб.+24 681 руб.
Ежеквартальная500 000 руб.10%3 года650 000 руб.672 444 руб.+22 444 руб.
Ежегодная500 000 руб.10%3 года650 000 руб.665 500 руб.+15 500 руб.

Как выбрать вклад с капитализацией под свою ситуацию

Если вы планируете копить на долгосрочную цель (от 2 лет), выбирайте вклад с ежемесячной капитализацией — это даст максимальный доход. Например, при 500 000 руб. на 3 года под 10% годовых ежемесячная капитализация принесёт на 9 181 руб. больше, чем ежегодная. Если же вам нужен регулярный доход (например, ежемесячная выплата процентов), лучше выбрать вклад без капитализации или с капитализацией, но с возможностью частичного снятия процентов. Обратите внимание на эффективную ставку — она показывает реальный доход с учётом капитализации. При номинальной ставке 12% годовых и ежемесячной капитализации эффективная ставка составит 12,68%.

Частые ошибки при расчёте дохода с капитализацией

Путают номинальную и эффективную процентную ставку. Номинальная — это заявленная банком, эффективная — реальная с учётом капитализации. При ежемесячной капитализации эффективная ставка всегда выше номинальной.
Не учитывают налог на доходы. С 2026 года налогом облагается превышение суммы процентов над 1 000 000 руб. × ключевая ставка ЦБ (например, при ключевой ставке 14,2% (актуально на 05.07.2026) не облагаются проценты до 150 000 руб.).
Забывают про досрочное расторжение. При досрочном снятии капитализация аннулируется, и проценты пересчитываются по ставке до востребования (обычно 0,01%). Это может свести на нет весь дополнительный доход.

Частые вопросы о капитализации процентов

Что такое капитализация процентов простыми словами?
Это когда проценты начисляются не только на первоначальную сумму вклада, но и на уже начисленные проценты. Например, положили 100 000 руб. под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через месяц начислится 1 000 руб., и в следующем месяце проценты будут начисляться уже на 101 000 руб.
Как рассчитать доход по вкладу с капитализацией вручную?
Используйте формулу сложных процентов: S = P × (1 + r/n)^(n×t). Где P — начальная сумма (100 000 руб.), r — годовая ставка (0,12), n — число капитализаций в год (12), t — срок в годах (1). Подставляем: S = 100 000 × (1 + 0,12/12)^(12×1) = 100 000 × (1,01)^12 = 112 682 руб.
Какая капитализация выгоднее: ежемесячная или ежеквартальная?
Ежемесячная выгоднее, так как проценты начисляются чаще и быстрее начинают работать на вас. Например, при 100 000 руб. на 1 год под 12% годовых ежемесячная капитализация даст 112 682 руб., а ежеквартальная — 112 551 руб. Разница 131 руб. в пользу ежемесячной.
Влияет ли капитализация на налог на проценты?
Да, капитализация увеличивает общую сумму процентов, поэтому может увеличить налог, если ваш доход превышает необлагаемый лимит. В 2026 году лимит = 1 000 000 руб. × ключевая ставка ЦБ (например, 14,2% (актуально на 05.07.2026) = 150 000 руб.). Если проценты по всем вкладам превышают эту сумму, с превышения удерживается НДФЛ 13%.
Можно ли снять проценты досрочно при капитализации?
Обычно нет, если вклад с капитализацией, то проценты присоединяются к основной сумме и не выплачиваются до окончания срока. Однако есть вклады с возможностью частичного снятия процентов — уточняйте условия в банке. При досрочном расторжении капитализация аннулируется.
расчёт332заёмщик73банк54инвестор51доходность37вкладчик31вклад31процент28депозит23капитализация20сложный процент10накопление10годовая ставка4сбережение3ежемесячная капитализация2
Читайте также
Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке: чек-лист
Чтобы рассчитать первоначальный взнос по ипотеке в 2026 году, используйте формулу: ПВ = Цена квартиры × (Процент взноса / 100). Например, при цене 5 млн рублей и взносе 20% сумма составит 1 млн рублей. Учитывайте, что минимальный взнос по госпрограммам — 15%, а по рыночным ставкам — 20–30%.
Как рассчитать транспортный налог на авто 300 л.с. в 2026 году
В 2026 году транспортный налог для авто мощностью 300 л.с. рассчитывается по формуле: налог = мощность (л.с.) × ставка × повышающий коэффициент. Например, в Москве ставка для авто 250–300 л.с. — 150 руб./л.с., итого 300 × 150 × 1 = 45 000 руб. в год.
Как рассчитать зарплату после вычета НДФЛ в 2026
Чтобы узнать зарплату после вычета НДФЛ в 2026 году, умножьте вашу начисленную сумму на 0,87. Например, при зарплате 80 000 рублей на руки вы получите 69 600 рублей. Ставка налога — 13% для доходов до 5 млн рублей в год.
Как рассчитать налог на дивиденды в 2026 году
Налог на дивиденды в 2026 году составляет 13% с суммы до 2,4 млн руб. и 15% с превышения. Например, с дивидендов 1 млн руб. вы заплатите 130 000 руб. налога.