Как рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки
Выгода от рефинансирования ипотеки = (текущий ежемесячный платеж – новый ежемесячный платеж) × оставшийся срок в месяцах – расходы на рефинансирование. Например, если текущий платеж 45 000 ₽, новый 38 000 ₽, срок 120 месяцев, а расходы 80 000 ₽, то чистая выгода составит (45 000 – 38 000) × 120 – 80 000 = 760 000 ₽.
В чём разница в расчёте
При рефинансировании ипотеки вы сравниваете два сценария: остаться в текущем кредите или взять новый кредит на оставшуюся сумму по более низкой ставке. Разница в ежемесячных платежах и общей переплате позволяет определить чистую выгоду после вычета расходов на рефинансирование (оценка, страховка, комиссии).
Сравнение: текущая ипотека vs рефинансирование
| Критерий | Текущая ипотека | Рефинансирование |
|---|---|---|
| Сумма кредита | 3 000 000 ₽ (остаток) | 3 000 000 ₽ |
| Процентная ставка | 12% годовых | 9% годовых |
| Оставшийся срок | 15 лет (180 месяцев) | 15 лет (180 месяцев) |
| Ежемесячный платёж | 36 006 ₽ | 30 427 ₽ |
| Общая переплата за оставшийся срок | 3 481 080 ₽ | 2 476 860 ₽ |
| Экономия на процентах | — | 1 004 220 ₽ |
| Расходы на рефинансирование | 0 ₽ | 50 000 ₽ (оценка, страховка, комиссия) |
| Чистая выгода | 0 ₽ | 954 220 ₽ |
Когда выгоднее рефинансирование, когда нет
Рефинансирование выгодно, если новая ставка ниже текущей хотя бы на 1–2 процентных пункта, а оставшийся срок кредита составляет более 5 лет. Например, при ставке 12% и новой 10% на сумму 2 млн ₽ на 10 лет экономия составит около 200 000 ₽. Если срок меньше 3 лет или разница в ставке менее 0,5%, расходы на рефинансирование могут превысить выгоду.