Молодой человек, копящий на первоначальный взнос по ипотеке · Пошагово
21 мая 2026 г. · 4 мин чтения
Как рассчитать ежемесячные накопления на ипотеку
Чтобы накопить 20% первоначального взноса на квартиру стоимостью 5 млн рублей за 3 года, нужно откладывать ежемесячно 27 778 рублей. Формула: (стоимость квартиры × процент взноса) / (количество месяцев).
Что понадобится для расчёта
Для расчёта ежемесячных накоплений на ипотеку нужны три параметра: стоимость желаемой квартиры, размер первоначального взноса (обычно 20% от стоимости) и срок накопления в месяцах. Например, квартира стоит 5 000 000 рублей, взнос 20% — это 1 000 000 рублей, планируете копить 3 года (36 месяцев).
Пошаговый расчёт — 7 шагов
- 1Шаг 1: Определите стоимость квартиры и размер первоначального взносаВыберите квартиру, которую хотите купить. Пусть она стоит 5 000 000 рублей. Банки обычно требуют первоначальный взнос 20% от стоимости. Сумма взноса = 5 000 000 × 0,20 = 1 000 000 рублей.
- 2Шаг 2: Установите срок накопленияРешите, за сколько месяцев вы хотите накопить нужную сумму. Например, 3 года = 36 месяцев. Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платёж, но дольше придётся ждать.
- 3Шаг 3: Рассчитайте базовый ежемесячный платёж без учёта доходностиРазделите сумму взноса на количество месяцев: 1 000 000 / 36 = 27 778 рублей. Это минимальная сумма, которую нужно откладывать каждый месяц, если не учитывать проценты по вкладу.
- 4Шаг 4: Учтите доходность от вклада или накопительного счётаЕсли вы будете хранить деньги на вкладе под 10% годовых, то ежемесячный платёж можно уменьшить. Используйте формулу аннуитетного платежа: П = С × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1), где С — сумма взноса, r — месячная ставка (10%/12 = 0,8333%), n — количество месяцев. Подставляем: П = 1 000 000 × (0,008333 × (1,008333)^36) / ((1,008333)^36 - 1). (1,008333)^36 ≈ 1,348. Тогда П = 1 000 000 × (0,008333 × 1,348) / (1,348 - 1) = 1 000 000 × 0,01123 / 0,348 ≈ 32 270 рублей. Но это для погашения кредита. Для накопления формула обратная: ежемесячный взнос = (С × r) / ((1+r)^n - 1). Подставляем: (1 000 000 × 0,008333) / (1,348 - 1) = 8 333 / 0,348 ≈ 23 946 рублей. То есть при доходности 10% достаточно откладывать 23 946 рублей в месяц.
- 5Шаг 5: Учтите инфляцию и рост цен на недвижимостьЦены на квартиры могут расти. Если инфляция 8% в год, то через 3 года квартира будет стоить 5 000 000 × (1,08)^3 ≈ 6 298 560 рублей. Взнос 20% = 1 259 712 рублей. Тогда ежемесячный платёж (без доходности) = 1 259 712 / 36 ≈ 34 992 рубля. С учётом доходности 10%: (1 259 712 × 0,008333) / ((1,008333)^36 - 1) = 10 498 / 0,348 ≈ 30 166 рублей.
- 6Шаг 6: Оцените свой бюджет и скорректируйте параметрыЕсли 30 166 рублей в месяц — это слишком много для вашего бюджета, увеличьте срок накопления до 5 лет (60 месяцев) или рассмотрите квартиру дешевле. Например, квартира за 4 000 000 рублей: взнос 20% = 800 000 рублей. С учётом роста цен (8% за 3 года) = 800 000 × 1,2597 = 1 007 760 рублей. Ежемесячный платёж с доходностью 10%: (1 007 760 × 0,008333) / ((1,008333)^36 - 1) = 8 398 / 0,348 ≈ 24 132 рубля.
- 7Шаг 7: Используйте калькулятор для точного расчётаЧтобы не считать вручную, воспользуйтесь онлайн-калькулятором накоплений. Введите стоимость квартиры, процент взноса, срок и ожидаемую доходность — калькулятор покажет точную сумму ежемесячного платежа.
Частые ошибки при расчёте
Не учитывать инфляцию и рост цен на недвижимость — через 3 года квартира может стоить на 20-30% дороже.
Забывать про доходность от вклада — если не использовать накопительный счёт, придётся откладывать больше.
Не проверять бюджет — ежемесячный платёж не должен превышать 30-40% вашего дохода, иначе не сможете копить.
Частые вопросы
Сколько нужно откладывать в месяц, чтобы накопить на первоначальный взнос за 2 года?
Для квартиры 5 млн рублей (взнос 1 млн) без учёта доходности нужно откладывать 1 000 000 / 24 = 41 667 рублей в месяц. С вкладом под 10% годовых — около 37 700 рублей.
Какой процент первоначального взноса обычно требуют банки?
В 2026 году большинство банков требуют 20% от стоимости квартиры. Некоторые программы позволяют 15%, но тогда ставка по ипотеке будет выше.
Что лучше: копить дольше, но меньше откладывать, или наоборот?
Если копить 5 лет вместо 3, ежемесячный платёж снизится с 27 778 до 16 667 рублей (без доходности). Но за 5 лет цены на жильё могут вырасти сильнее, поэтому выгоднее копить быстрее.
Можно ли использовать материнский капитал для первоначального взноса?
Да, в 2026 году материнский капитал можно направить на первоначальный взнос по ипотеке. Его размер составляет около 630 000 рублей на первого ребёнка.
Какой вклад выбрать для накоплений на ипотеку?
Лучше выбрать вклад с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью пополнения. В 2026 году средняя ставка по таким вкладам — 10-12% годовых.