Молодая семья, планирующая покупку квартиры · Пошагово
21 мая 2026 г. · 3 мин чтения
Как посчитать ежемесячный платеж по ипотеке
Ежемесячный платёж по ипотеке считается по формуле аннуитета: П = С × (ПС × (1 + ПС)^n) / ((1 + ПС)^n – 1). Для квартиры за 6 млн руб. с первоначальным взносом 20% и ставкой 6% на 20 лет платёж составит 34 389 руб.
Что понадобится для расчёта
Чтобы посчитать ежемесячный платёж по ипотеке, нужно знать три параметра: сумму кредита (стоимость квартиры минус первоначальный взнос), годовую процентную ставку (в 2026 году средняя ставка по льготным программам — 6%, по рыночным — 12–15%) и срок кредита (обычно 15–30 лет). Также определитесь с типом платежа: аннуитетный (равный каждый месяц) или дифференцированный (уменьшающийся). Большинство банков предлагают аннуитет — его и рассмотрим.
Пошаговый расчёт ежемесячного платежа — 6 шагов
- 1Шаг 1: Определите стоимость квартиры и первоначальный взносДопустим, вы хотите купить квартиру за 6 000 000 руб. Первоначальный взнос — 20%, то есть 1 200 000 руб. Значит, сумма кредита (тело долга) составит 4 800 000 руб.Сравнить страховки для ипотеки →
- 2Шаг 2: Выберите срок кредита и процентную ставкуВозьмём срок 20 лет (240 месяцев) и ставку 6% годовых (льготная ипотека для молодых семей в 2026 году). Месячная процентная ставка (ПС) = 6% / 12 = 0,5% = 0,005 в десятичном виде.
- 3Шаг 3: Вспомните формулу аннуитетного платежаФормула: П = С × (ПС × (1 + ПС)^n) / ((1 + ПС)^n – 1), где П — ежемесячный платёж, С — сумма кредита (4 800 000 руб.), ПС — месячная ставка (0,005), n — количество месяцев (240).
- 4Шаг 4: Рассчитайте коэффициент (1 + ПС)^nСначала (1 + 0,005)^240. Это примерно 3,3102. Можно посчитать на калькуляторе: 1,005^240 = 3,3102.
- 5Шаг 5: Подставьте значения в формулуП = 4 800 000 × (0,005 × 3,3102) / (3,3102 – 1) = 4 800 000 × (0,016551) / (2,3102) = 4 800 000 × 0,007164 = 34 387,2 руб. Округляем до 34 389 руб. в месяц.
- 6Шаг 6: Проверьте общую переплатуЗа 240 месяцев вы выплатите 34 389 × 240 = 8 253 360 руб. Переплата по процентам: 8 253 360 – 4 800 000 = 3 453 360 руб. Это почти 72% от суммы кредита.Застраховать ипотеку →
Частые ошибки при расчёте
Забывают перевести годовую ставку в месячную — делить на 12, а не на 100. Например, 6% годовых = 0,5% в месяц = 0,005.
Путают аннуитетный платёж с дифференцированным. При аннуитете сумма одинаковая каждый месяц, при дифференцированном — уменьшается, но первый платёж выше.
Не учитывают дополнительные расходы: страховку жизни и квартиры (0,5–1% от суммы кредита в год), нотариальные услуги, оценку недвижимости. Они могут добавить 5–10% к ежемесячным тратам.
Частые вопросы
Какой ежемесячный платёж будет при ставке 12% на 30 лет?
Для тех же 4 800 000 руб. при 12% годовых (ПС = 0,01) на 30 лет (360 месяцев): (1,01)^360 ≈ 35,95. П = 4 800 000 × (0,01×35,95)/(35,95–1) ≈ 4 800 000 × 0,01028 ≈ 49 344 руб.
Что такое первоначальный взнос и какой он должен быть?
Первоначальный взнос — это ваши собственные средства, которые вы вносите сразу. Минимальный взнос по льготным программам в 2026 году — 15–20% от стоимости квартиры. Например, для квартиры 6 млн руб. нужно иметь 900 000–1 200 000 руб.
Можно ли досрочно погасить ипотеку и как это повлияет на платёж?
Да, можно. При частичном досрочном погашении уменьшается либо срок кредита, либо ежемесячный платёж. Например, внеся 500 000 руб. досрочно, вы можете сократить срок на 2–3 года или снизить платёж на 2 000–3 000 руб.
Какой тип платежа выгоднее — аннуитет или дифференцированный?
Дифференцированный платёж выгоднее по переплате: для кредита 4 800 000 руб. на 20 лет под 6% переплата составит около 2 890 000 руб. против 3 453 360 руб. при аннуитете. Но первые платежи выше (около 40 000 руб. против 34 389 руб.).
Обязательно ли страховать ипотеку?
Обязательно только страхование залога (квартиры) — это условие банка. Страхование жизни и здоровья — добровольное, но без него ставка может быть выше на 1–2%. В нашем примере со ставкой 6% без страховки ставка могла бы быть 7–8%, и платёж вырос бы до 38 000–40 000 руб.