Рассчитайте ежемесячный платёж, сумму переплаты и итоговую стоимость кредита до визита в банк. Поддерживает аннуитетный и дифференцированный методы расчёта.
Аннуитетный платёж рассчитывается по формуле: P = S × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n − 1), где S — сумма кредита, r — месячная ставка (годовая / 12 / 100), n — число месяцев. На практике достаточно подставить цифры в калькулятор — он посчитает за секунды.
Пример расчёта с числами
Кредит 600 000 ₽ на 3 года (36 месяцев) под 22% годовых, аннуитет.
Показатель
Значение
Ежемесячный платёж
≈ 22 956 ₽
Всего выплат
≈ 826 416 ₽
Переплата (проценты)
≈ 226 416 ₽
Переплата к сумме кредита
≈ 37,7%
Аннуитет vs дифференцированный: что выбрать?
Аннуитет удобнее — одинаковая сумма каждый месяц, проще планировать бюджет. Дифференцированный выгоднее по итоговой переплате, но первые платежи значительно выше. При прочих равных условиях разница в переплате составляет 10–15% в пользу дифференцированного метода.
На что обратить внимание при выборе кредита
Сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку — банки часто публикуют минимальную ставку, доступную лишь при покупке страховки. Уточняйте, есть ли штраф за досрочное погашение (по закону с 2011 года его нет для физлиц) и комиссии за выдачу.
Частые вопросы
Что такое аннуитетный платёж?
Аннуитет — равный ежемесячный платёж на весь срок кредита. Внутри платежа соотношение «проценты / тело долга» меняется: в начале вы платите больше процентов, в конце — больше основного долга. Большинство банков используют именно аннуитет.
Чем дифференцированный платёж отличается от аннуитетного?
При дифференцированном платеже основной долг делится на равные части, а проценты начисляются на остаток. В начале срока платёж выше, к концу — снижается. Итоговая переплата при дифференцированном методе меньше, но первые месяцы тяжелее для бюджета.
Что такое ПСК — полная стоимость кредита?
ПСК включает не только проценты, но и обязательные страховки, комиссии за выдачу и обслуживание счёта. Банк обязан раскрывать ПСК в кредитном договоре. Это реальная стоимость кредита — сравнивайте предложения банков именно по ПСК, а не по номинальной ставке.
Как досрочное погашение влияет на переплату?
Каждый рубль досрочного погашения снижает остаток долга, на который начисляются проценты. Чем раньше вы гасите досрочно, тем больше экономия. При аннуитете выгоднее уменьшать срок, а не платёж — итоговая переплата сокращается сильнее.
Стоит ли брать кредит при высокой ставке?
Зависит от цели. Для срочных трат (лечение, ремонт кровли зимой) — иногда оправдано. Для импульсивных покупок — нет. Посчитайте реальную переплату в рублях, а не в процентах: при ставке 25% и сроке 3 года на 500 000 ₽ переплата составит около 220 000 ₽.