Как сравнить два кредитных предложения с разными условиями

Чтобы сравнить два кредита, используйте полную стоимость кредита (ПСК): сложите все платежи (основной долг, проценты, комиссии, страховки) и разделите на сумму кредита с учётом срока. Например, кредит 300 000 руб. на 2 года со ставкой 20% и страховкой 5000 руб. даёт ПСК около 22,3%, а другой вариант с более низкой ставкой, но с комиссией за выдачу может оказаться дороже.

В чём разница в расчёте

Главное отличие при сравнении кредитов — не номинальная ставка, а полная стоимость кредита (ПСК). ПСК включает не только проценты, но и все сопутствующие платежи: страховки, комиссии за выдачу, обслуживание счёта. Например, кредит под 18% годовых с обязательной страховкой может оказаться дороже кредита под 22% без страховки.

Сравнение: вариант А vs вариант Б

Критерий	Вариант А	Вариант Б
Сумма кредита	300 000 руб.	300 000 руб.
Срок кредита	2 года (24 мес.)	2 года (24 мес.)
Номинальная ставка	18% годовых	22% годовых
Страховка (единовременная)	15 000 руб.	0 руб.
Комиссия за выдачу	0 руб.	5 000 руб.
Ежемесячный платёж (аннуитет)	15 234 руб.	15 745 руб.
Общая переплата (проценты + комиссии + страховка)	80 616 руб.	82 880 руб.
ПСК (полная стоимость кредита)	21,3% годовых	22,0% годовых

Рассчитать кредит в Альфа-Банке →

Когда выгоднее вариант А, когда вариант Б

Вариант А выгоднее, если вы готовы единовременно оплатить страховку (15 000 руб.) и получить более низкую ставку — итоговая переплата меньше на 2 264 руб. Вариант Б подходит, если у вас нет свободных средств на страховку, но вы согласны на более высокий ежемесячный платёж (на 511 руб. больше) и общую переплату. Если сумма кредита меньше 100 000 руб., разница в ПСК может быть менее 1%, и тогда выбор зависит от удобства.

Частые ошибки при расчёте

Сравнивать только номинальные ставки, игнорируя страховки и комиссии.

Не учитывать, что страховка часто включается в тело кредита и на неё тоже начисляются проценты.

Путать аннуитетные и дифференцированные платежи: при одинаковой ставке переплата по аннуитету выше в первые годы.

Частые вопросы

Что такое ПСК и как её рассчитать?

ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых. Она рассчитывается по формуле: ПСК = (Сумма всех платежей / Сумма кредита)^(12/срок в месяцах) - 1. Например, для кредита 300 000 руб. на 2 года с общей переплатой 80 616 руб. ПСК = (380 616 / 300 000)^(12/24) - 1 ≈ 0,213 = 21,3%.

Как влияет страховка на стоимость кредита?

Страховка увеличивает сумму кредита, если её включают в тело, и на неё начисляются проценты. Например, при ставке 18% на страховку 15 000 руб. за 2 года дополнительная переплата составит около 3 000 руб.

Что выгоднее: низкая ставка со страховкой или высокая без страховки?

Зависит от размера страховки. В нашем примере вариант А (18% + страховка 15 000 руб.) выгоднее варианта Б (22% без страховки) на 2 264 руб. за 2 года. Но если страховка дороже, может быть наоборот.

Какой платёж выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Дифференцированный платёж даёт меньшую переплату, но первые платежи выше. Например, при 300 000 руб. на 2 года под 18% первый платёж по дифференцированной схеме составит около 17 000 руб., а по аннуитету — 15 234 руб. Итоговая переплата по дифференцированному будет на 5-7% меньше.

Можно ли отказаться от страховки после получения кредита?

Да, в течение 14 дней (период охлаждения) вы можете отказаться от страховки и вернуть её стоимость, если кредит ещё не погашен. Но банк может повысить ставку, если страховка была обязательным условием.

заёмщик73 кредитный калькулятор17 клиент банка13 потребительский кредит12 кредитополучатель8 эффективная ставка8 кредит наличными8 аннуитетный платеж3 расчёт кредита3 выбор кредита3 сравнение кредитов2 полная стоимость кредита2 переплата по кредиту2 страховка при кредите1 комиссия за выдачу1