Молодожёны, покупающие квартиру в ипотеку · Пошагово
21 мая 2026 г. · 3 мин чтения
Как рассчитать ипотеку самому пример расчёта
Чтобы рассчитать ипотеку самостоятельно, используйте формулу аннуитетного платежа: П = С × (ПС × (1 + ПС)^n) / ((1 + ПС)^n – 1). Например, при сумме 4 000 000 руб., ставке 6% годовых и сроке 20 лет ежемесячный платёж составит 28 649 руб.
Что понадобится для расчёта
Для самостоятельного расчёта ипотеки вам понадобятся четыре параметра: сумма кредита (например, 4 000 000 руб.), процентная ставка (в 2026 году средняя ставка по ипотеке — 6% годовых), срок кредита (например, 20 лет) и первоначальный взнос (обычно 20% от стоимости квартиры). Также учитывайте дополнительные расходы: страховку ипотеки (0,5–1% от остатка долга ежегодно) и комиссию за выдачу кредита, если она предусмотрена банком.
Пошаговый расчёт — 6 шагов
- 1Шаг 1: Определите стоимость квартиры и первоначальный взносДопустим, вы с супругом присмотрели квартиру за 5 000 000 руб. Банк требует первоначальный взнос 20% — это 1 000 000 руб. Значит, сумма кредита составит 5 000 000 – 1 000 000 = 4 000 000 руб.
- 2Шаг 2: Переведите годовую ставку в месячнуюГодовая ставка — 6%. Месячная ставка (ПС) = 6% / 12 / 100 = 0,005. Если ставка 6% годовых, то в месяц она составляет 0,5% (0,005 в долях).
- 3Шаг 3: Определите количество платежей (n)Срок кредита — 20 лет. Количество ежемесячных платежей n = 20 × 12 = 240 месяцев.
- 4Шаг 4: Рассчитайте аннуитетный коэффициентФормула: К = (ПС × (1 + ПС)^n) / ((1 + ПС)^n – 1). Подставляем: (0,005 × (1,005)^240) / ((1,005)^240 – 1). (1,005)^240 ≈ 3,310. Тогда К = (0,005 × 3,310) / (3,310 – 1) = 0,01655 / 2,310 ≈ 0,007162.
- 5Шаг 5: Вычислите ежемесячный платёжЕжемесячный платёж = Сумма кредита × К = 4 000 000 × 0,007162 ≈ 28 649 руб. Именно эту сумму вы будете платить банку каждый месяц в течение 20 лет.
- 6Шаг 6: Учтите страховку ипотекиСтрахование ипотеки обязательно. В среднем полис стоит 0,5% от остатка долга в год. В первый год: 0,5% × 4 000 000 = 20 000 руб. или 1 667 руб. в месяц. Добавьте к платежу: 28 649 + 1 667 = 30 316 руб./мес.Сравнить страховки для ипотеки →
Частые ошибки при расчёте
Не учитывают страховку ипотеки — она увеличивает ежемесячный расход на 1-2 тыс. руб.
Путают годовую и месячную ставку — делить нужно на 12, а не на 100.
Забывают про первоначальный взнос — считают платеж от полной стоимости квартиры.
Частые вопросы
Какой ежемесячный платёж будет при сумме 3 000 000 руб. на 15 лет под 5%?
Месячная ставка: 5%/12 = 0,004167. n = 15×12 = 180. Коэффициент = (0,004167×1,004167^180)/(1,004167^180-1). 1,004167^180 ≈ 2,113. К = (0,004167×2,113)/(2,113-1) ≈ 0,00880/1,113 ≈ 0,00791. Платёж = 3 000 000×0,00791 ≈ 23 730 руб.
Можно ли досрочно погасить ипотеку без штрафа?
С 2020 года по закону можно погасить досрочно без штрафа, уведомив банк за 30 дней. Но некоторые банки устанавливают мораторий на первые 3-6 месяцев.
Какой первоначальный взнос минимальный в 2026 году?
По программам с господдержкой — от 15% (например, семейная ипотека), по рыночным программам — от 20%. Для молодожёнов с детьми возможен взнос 10%.
Что такое аннуитетный и дифференцированный платёж?
Аннуитет — равные платежи весь срок (удобно для бюджета). Дифференцированный — платёж уменьшается, но первые годы выше. В России 90% ипотек — аннуитетные.
Как снизить ежемесячный платёж?
Увеличьте срок кредита (например, с 20 до 30 лет — платёж снизится с 28 649 до 23 993 руб.) или внесите больший первоначальный взнос. Также можно рефинансировать ипотеку при снижении ставки.