Наёмный работник – офисный сотрудник · Пошагово
21 мая 2026 г. · 2 мин чтения
Как рассчитать ипотеку по зарплате: формула и примеры
Максимальная сумма ипотеки по зарплате рассчитывается по формуле: ежемесячный платёж не должен превышать 40% от дохода. При зарплате 100 000 ₽ вы можете рассчитывать на кредит до 4 000 000 ₽ при ставке 20% на 15 лет.
Что понадобится для расчёта
Для расчёта ипотеки по зарплате нужны: ваш ежемесячный доход (чистыми), процентная ставка банка, срок кредита и размер первоначального взноса. Банки обычно требуют, чтобы ежемесячный платёж не превышал 40–50% от подтверждённого дохода. Например, при зарплате 80 000 ₽ максимальный платёж составит 32 000–40 000 ₽.
Пошаговый расчёт — 7 шагов
- 1Шаг 1: Определите чистый ежемесячный доходВозьмите сумму, которую получаете на руки после налогов. Если зарплата 100 000 ₽ до НДФЛ, на руки — 87 000 ₽. Для расчёта используйте именно эту цифру.Узнать условия кредита →
- 2Шаг 2: Рассчитайте максимальный ежемесячный платёжУмножьте доход на коэффициент 0,4 (40%). Пример: 87 000 ₽ × 0,4 = 34 800 ₽ — это максимальный платёж, который банк сочтёт комфортным.
- 3Шаг 3: Определите срок кредитаСтандартный срок — 15 лет (180 месяцев). Чем дольше срок, тем меньше ежемесячный платёж, но больше переплата. Для примера возьмём 15 лет.
- 4Шаг 4: Узнайте процентную ставкуВ 2026 году средняя ставка по ипотеке — 20% годовых. Используйте её для расчёта. Например, ставка 20% = 0,2 в год, 0,2/12 = 0,01667 в месяц.
- 5Шаг 5: Примените формулу аннуитетного платежаФормула: Платёж = Сумма кредита × (мес.ставка × (1+мес.ставка)^срок) / ((1+мес.ставка)^срок - 1). Подставьте известные значения: 34 800 = X × (0,01667 × 1,01667^180) / (1,01667^180 - 1). Решите уравнение: X ≈ 34 800 / 0,0175 ≈ 1 988 571 ₽. Округлим — до 1 990 000 ₽.
- 6Шаг 6: Учтите первоначальный взносОбычно банки требуют 20% от стоимости жилья. Если сумма кредита 1 990 000 ₽, то стоимость квартиры = 1 990 000 / 0,8 = 2 487 500 ₽. Первоначальный взнос = 2 487 500 × 0,2 = 497 500 ₽.
- 7Шаг 7: Проверьте итоговую суммуС доходом 87 000 ₽, ставкой 20%, сроком 15 лет и первоначальным взносом 20% вы можете купить квартиру стоимостью до 2 487 500 ₽. Для точного расчёта используйте ипотечный калькулятор.Страхование ипотеки →
Частые ошибки при расчёте
Учитывать доход до вычета налогов — банк считает только чистый доход.
Не учитывать первоначальный взнос — без него банк не одобрит кредит.
Брать слишком большой срок — переплата по процентам может превысить сумму кредита.
Частые вопросы
Какой процент от зарплаты можно тратить на ипотеку?
Банки рекомендуют не более 40–50% от чистого дохода. При зарплате 70 000 ₽ на руки максимальный платёж — 28 000–35 000 ₽.
Как зарплата влияет на сумму кредита?
Чем выше доход, тем больше сумма. При 50 000 ₽ на руки можно рассчитывать на кредит до 1 140 000 ₽ (ставка 20%, срок 15 лет).
Нужно ли подтверждать доход?
Да, банки требуют справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета. Без подтверждения ставка будет выше на 1–2 п.п.
Можно ли использовать материнский капитал?
Да, в 2026 году материнский капитал на первого ребёнка — 630 000 ₽. Его можно направить на первоначальный взнос.
Как снизить ежемесячный платёж?
Увеличьте срок кредита (например, с 15 до 25 лет) или найдите квартиру дешевле. Платёж при 25 годах будет примерно на 30% ниже.