Аннуитетный или дифференцированный платёж что выгоднее расчёт
Аннуитетный платёж — фиксированная сумма каждый месяц, но общая переплата выше. Дифференцированный — сначала большие платежи, потом меньше, но переплата ниже. При кредите 1 млн руб. на 5 лет под 15% годовых переплата по аннуитету — 428 935 руб., по дифференцированному — 381 250 руб. Выгоднее дифференцированный, если можете платить больше в начале.
В чём разница в расчёте
Аннуитетный платёж — это равные суммы на весь срок кредита. Дифференцированный — сумма уменьшается: сначала платите больше, потом меньше. Разница в том, как рассчитывается тело кредита. При аннуитете проценты начисляются на остаток, но в начале вы платите в основном проценты. При дифференцированном — тело погашается равными долями, проценты уменьшаются быстрее.
Сравнение: аннуитетный vs дифференцированный платёж
| Критерий | Аннуитетный | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Сумма ежемесячного платежа | Фиксированная — 23 790 руб. (при кредите 1 млн руб., 5 лет, 15% годовых) | Убывающая: первый — 29 167 руб., последний — 16 875 руб. |
| Общая переплата | 428 935 руб. | 381 250 руб. (на 47 685 руб. меньше) |
| Общая сумма выплат | 1 428 935 руб. | 1 381 250 руб. |
| Первоначальная нагрузка на бюджет | Средняя (23 790 руб.) | Высокая (29 167 руб.) |
| Простота планирования | Высокая — платёж не меняется | Низкая — сумма меняется каждый месяц |
| Выгода при досрочном погашении | Меньше выгоды, так как проценты уплачены вперёд | Больше выгоды — остаток меньше, проценты снижаются |
| Доступность для заёмщика | Чаще одобряют (меньше нагрузка в начале) | Требует высокого дохода для первых платежей |
| Формула расчёта платежа | П = С × (ПС × (1 + ПС)^n) / ((1 + ПС)^n - 1), где ПС — месячная ставка, n — число месяцев | П = С/n + остаток × ПС |
Когда выгоднее аннуитет, когда дифференцированный
Дифференцированный платёж выгоднее, если вы можете позволить себе высокие первые платежи и планируете досрочно погасить кредит. Например, при кредите 2 млн руб. на 10 лет под 12% переплата по дифференцированному будет на 150 000 руб. меньше. Аннуитет выбирайте, если хотите стабильный платёж и не уверены в доходах — он даёт предсказуемость. Для ипотеки на 20 лет разница в переплате может превышать 500 000 руб. в пользу дифференцированного, но первые платежи будут почти вдвое выше.